소액결제 정책에 대해 자주 묻는 질문에 대한 7가지 답변

한국에서도 통신 정보 등을 활용한 대안신용평가로 금리 감면 정보이용료 리니지 등 혜택을 본 사례가 속속 나오고 있을 것이다. 통신사 가입시간, 통신료 납부 아이디어를 비롯해 로밍, 통화, 정보 사용량 등를 활용해 사회 초년생 등 금융 이력 부족자 표본으로 신용평가를 하는 방식이다. 통화 패턴까지 해석해 대안신용평가에 활용하는 외국 사례와 비교해서는 아직 걸음마 단계지만 해외에서 마이데이터(자신신용아이디어관리업) 서비스가 내년 3월부터 본격화할 예정인 만큼 다양한 데이터를 사용한 대안신용평가 활성화가 전망한다.

20일 금융권의 말을 빌리면 카카오뱅크는 지난 4월부터 신용점수가 낮거나 금융거래 이력이 부족한 이들을 평가할 수 있도록 자체 개발한 신용평가모형(CSS)을 활용하고 있습니다.

새 신용평가모형은 카카오뱅크가 2017년 4월 금융서비스 시행 바로 이후 쌓아온 대출 이용 누구들의 금융 거래 데이터를 분석해 반영하는 방법이다. 여기에 이동통신 3사가 보유한 통신비 정상 납부 시간이나 정보 평균 사용량 등 통신과금 서비스 이용 아이디어 등도 추가해 신용평가에 사용하고 있을 것입니다. 카카오뱅크는 올해 하반기에는 신용평가모형에 핸드폰 소액결제아이디어와 개인 산업자 수입 데이터에 대한 해석 결과도 반영할 예정이다.

대출비교 서비스를 하는 핀테크 기업 핀크는 2017년 SK텔레콤과 손잡고 통신 정보를 활용한 대안신용평가 모델을 구축해 T스코어를 산출하고 있습니다. 주요 대상자는 금융 이력이 부족한 사회 초년생이다. 핀크 지인은 '예컨대 통화량이 많을 경우 사업상 통화를 폭발적으로 한다고 추정할 수도 있어 이를 T스코어에 적용해 효과적 요인으로 신용평가를 한다'고 말했다. 지난달 기준 핀크 대출비교 서비스에서 대출 승인을 받은 전체 고객 중 34%가 T스코어를 통해 최대 8%포인트 금리를 감면 취득했다. 또, 누적 승인금액(12조4000억원) 중 T스코어를 통해 금리 감면 혜택을 받은 금액은 2조6300억원으로 80%를 차지하였다.

나이스평가아이디어 직원은 '미국에서 진행한 연구 결과를 보면 통신 아이디어를 기존 개인신용평가모형에 반영할 때 신용정보 부족자의 스코어 산출이 가능하며 통신 정보를 배합하면 기존 스코어의 성능을 아주 높일 수 있어 연체율을 떨어뜨리고 승인율을 올리는 데 도움이 된다'고 이야기 했다.

통신 정보를 신용평가에 적극 활용하는 국가는 멕시코, 칠레, 브라질, 가나, 탄자니아, 말레이시아, 터키, 폴란드, 남아프리카공화국 등이 있을 것이다. 연령대스평가아이디어의 말에 따르면 2018년 카리브해 국가들이 진행한 핸드폰 아이디어를 사용한 신용평가 테스트에서는 75% 수준의 승인율(대출)을 유지하면서 연체(90일 이상)를 60% 이상 경감시키는 효능을 봤다. 통화패턴은 주간 및 심야 통화지역의 시계열 해석을 통한 신변 변화에 대한 판단이라든지, 심야 기간대 유흥지역 등 위치 변동 파악을 통한 리스크 수준 측정 등 다체로운 형태로 이용되고 있다.