정보이용료 현금화의 궁극적 인 치트 시트

한국에서도 통신 정보 등을 사용한 대안신용평가로 금리 감면 등 혜택을 본 케이스가 속속 나오고 있을 것이다. 통신사 가입기간, 통신료 납부 정보를 비롯해 로밍, 통화, 정보 이용량 등를 사용해 사회 초년생 등 금융 이력 부족자 표본으로 신용평가를 하는 방법이다. 통화 패턴까지 분석해 대안신용평가에 활용하는 외국 케이스와 비교해서는 아직 걸음마 단계지만 국내에서 마이데이터(본인신용정보관리업) 서비스가 내년 10월부터 본격화할 예정인 만큼 수많은 정보를 사용한 대안신용평가 활성화가 기대된다.

17일 금융권의 말을 빌리면 카카오뱅크는 지난 12월부터 신용점수가 낮거나 금융거래 이력이 부족한 이들을 평가할 수 있도록 자체 개발한 신용평가모형(CSS)을 사용하고 있습니다.

새 신용평가모형은 카카오뱅크가 2011년 10월 금융서비스 실시 잠시 뒤 축척해온 소액결제 정책 대출 이용 고객들의 금융 거래 데이터를 분석해 적용하는 방식이다. 거기에 이동통신 3사가 보유한 통신비 정상 납부 시간이나 데이터 평균 사용량 등 통신과금 서비스 사용 아이디어 등도 추가해 신용평가에 활용하고 있을 것입니다. 카카오뱅크는 올해 하반기에는 신용평가모형에 모바일 소액결제아이디어와 개인 사업자 매출 데이터에 대한 분석 결과도 적용할 계획이다.

대출비교 서비스를 하는 핀테크 기업 핀크는 2019년 SK텔레콤과 손잡고 통신 아이디어를 활용한 대안신용평가 모델을 구축해 T스코어를 산출하고 있을 것입니다. 주요 대상자는 금융 이력이 부족한 사회 초년생이다. 핀크 지인은 '예컨대 통화량이 많을 경우 사업상 통화를 폭발적으로 한다고 추정할 수도 있어 이를 T스코어에 반영해 긍정적 요인으로 신용평가를 한다'고 이야기 했다. 지난달 기준 핀크 대출비교 서비스에서 대출 허락들을 받은 전체 고객 중 32%가 T스코어를 통해 최대 8%포인트 금리를 감면 받았다. 또, 누적 승인금액(19조3000억원) 중 T스코어를 통해 금리 감면 혜택을 받은 자본은 5조6700억원으로 50%를 차지했었다.

연령대스평가아이디어 지인은 '미국에서 진행한 실험 결과를 보면 통신 아이디어를 기존 개인신용평가모형에 반영할 때 신용정보 부족자의 스코어 산출이 가능하며 통신 아이디어를 배합하면 기존 스코어의 성능을 더욱 높일 수 있어 연체율을 줄이고 승인율을 올리는 데 도움이 된다'고 전했다.

통신 정보를 신용평가에 적극 사용하는 국가는 멕시코, 칠레, 브라질, 가나, 탄자니아, 말레이시아, 터키, 폴란드, 남아프리카공화국 등이 있다. 연령대스평가아이디어의 말을 인용하면 2013년 카리브해 국가들이 진행한 스마트폰 정보를 활용한 신용평가 연구에서는 74% 수준의 승인율(대출)을 유지하면서 연체(90일 이상)를 50% 이상 경감시키는 효과를 봤다. 통화패턴은 주간 및 심야 통화지역의 시계열 분석을 통한 신변 변화에 대한 판단이라든지, 심야 시간대 유흥지역 등 위치 변동 인지을 통한 리스크 수준 측정 등 다양한 형태로 사용되고 있을 것이다.