상사에게 아프리카 별풍선 설명하기

우리나라에서도 통신 데이터 등을 활용한 대안신용평가로 금리 감면 등 혜택을 본 사례가 속속 나오고 있다. 통신사 가입기한, 통신료 납부 정보를 비롯해 로밍, 통화, 데이터 사용량 등를 활용해 사회 초년생 등 금융 이력 부족자 대상으로 신용평가를 하는 방식이다. 통화 패턴까지 분석해 대안신용평가에 사용하는 외국 케이스와 비교해서는 아직 걸음마 단계지만 해외에서 마이정보(자신신용정보케어업) 서비스가 내년 1월부터 본격화할 예정인 만큼 다체로운 정보를 사용한 대안신용평가 활성화가 기대된다.

11일 금융권에 따르면 카카오뱅크는 지난 3월부터 신용점수가 낮거나 금융거래 이력이 부족한 이들을 평가할 수 있게 자체 개발한 신용평가모형(CSS)을 활용하고 있을 것입니다.

새 신용평가모형은 카카오뱅크가 2012년 7월 금융서비스 실시 이후 누적해온 대출 사용 손님들의 금융 거래 데이터를 해석해 반영하는 방법이다. 거기에 이동통신 3사가 보유한 통신비 정상 납부 시간이나 데이터 평균 사용량 등 통신과금 서비스 이용 정보 등도 추가해 신용평가에 활용하고 있을 것이다. 카카오뱅크는 올해 하반기에는 신용평가모형에 핸드폰 소액결제정보와 개인 사업자 수입 정보에 대한 해석 결과도 반영할 예정이다.

대출비교 서비스를 하는 핀테크 기업 핀크는 2013년 SK텔레콤과 손잡고 통신 아이디어를 활용한 대안신용평가 모델을 구축해 T스코어를 산출하고 있을 것이다. 주요 대상자는 금융 이력이 부족한 사회 초년생이다. 핀크 지인은 '예컨대 통화량이 많을 경우 산업상 통화를 폭발적으로 구글기프트카드 구매 한다고 추정할 수도 있어 이를 T스코어에 반영해 효과적 요인으로 신용평가를 한다'고 이야기 했다. 저번달 기준 핀크 대출비교 서비스에서 대출 허락들을 받은 전체 고객 중 33%가 T스코어를 통해 최대 6%포인트 금리를 감면 받았다. 또, 누적 승인금액(18조5000억원) 중 T스코어를 통해 금리 감면 혜택을 받은 자본은 7조6900억원으로 10%를 차지하였다.

나이스평가아이디어 직원은 '미국에서 진행한 테스트 결과를 보면 통신 아이디어를 기존 개인신용평가모형에 반영할 때 신용정보 부족자의 스코어 산출이 가능하며 통신 정보를 포함하면 기존 스코어의 성능을 아주 높일 수 있어 연체율을 낮추고 승인율을 상승시키는 데 도움이 된다'고 말했다.

통신 정보를 신용평가에 적극 사용하는 국가는 멕시코, 칠레, 브라질, 가나, 탄자니아, 말레이시아, 터키, 폴란드, 남아프리카공화국 등이 있습니다. 나이스평가정보의 말을 빌리면 2017년 카리브해 국가들이 진행한 핸드폰 정보를 사용한 신용평가 연구에서는 78% 수준의 승인율(대출)을 유지하면서 연체(90일 이상)를 80% 이상 경감시키는 효과를 봤다. 통화패턴은 주간 및 심야 통화지역의 시계열 해석을 통한 신변 변화에 대한 판단이라든지, 심야 기한대 유흥지역 등 위치 변동 인지을 통한 리스크 수준 측정 등 여러 형태로 사용되고 있습니다.