헐리우드가 문화상품권 현금화에 대해 우리에게 가르쳐 줄 수있는 것

대한민국에서도 통신 데이터 등을 활용한 대안신용평가로 금리 감면 등 혜택을 본 사례가 속속 나오고 있다. 통신사 가입기한, 통신료 납부 정보를 비롯해 로밍, 통화, 데이터 이용량 문화상품권현금화 등를 활용해 사회 초년생 등 금융 이력 부족자 대상으로 신용평가를 하는 방식이다. 통화 패턴까지 해석해 대안신용평가에 활용하는 외국 케이스와 비교해서는 아직 걸음마 단계지만 국내에서 마이정보(자신신용정보케어업) 서비스가 내년 7월부터 본격화할 예정인 만큼 다체로운 정보를 활용한 대안신용평가 활성화가 보여진다.

20일 금융권에 따르면 카카오뱅크는 지난 3월부터 신용점수가 낮거나 금융거래 이력이 부족한 이들을 평가할 수 있도록 자체 개발한 신용평가모형(CSS)을 사용하고 있다.

새 신용평가모형은 카카오뱅크가 2013년 11월 금융서비스 시작 뒤 누적해온 대출 사용 대상들의 금융 거래 정보를 분석해 적용하는 방식이다. 저기에 이동통신 3사가 보유한 통신비 정상 납부 기한이나 데이터 평균 사용량 등 통신과금 서비스 이용 정보 등도 추가해 신용평가에 사용하고 있다. 카카오뱅크는 이번년도 하반기에는 신용평가모형에 핸드폰 소액결제아이디어와 개인 사업자 수입 정보에 대한 해석 결과도 적용할 예정이다.

대출비교 서비스를 하는 핀테크 기업 핀크는 2014년 SK텔레콤과 손잡고 통신 아이디어를 활용한 대안신용평가 모델을 구축해 T스코어를 산출하고 있다. 주요 대상자는 금융 이력이 부족한 사회 초년생이다. 핀크 직원은 '예컨대 통화량이 많을 경우 사업상 통화를 폭발적으로 한다고 추정할 수도 있어 이를 T스코어에 반영해 효과적 요인으로 신용평가를 한다'고 전했다. 저번달 기준 핀크 대출비교 서비스에서 대출 승인들을 받은 전체 고객 중 32%가 T스코어를 통해 최대 2%포인트 금리를 감면 취득했다. 또, 누적 승인금액(17조6000억원) 중 T스코어를 통해 금리 감면 혜택을 받은 자본은 9조6900억원으로 30%를 차지했었다.

나이스평가정보 관계자는 '미국에서 진행한 테스트 결과를 보면 통신 아이디어를 기존 개인신용평가모형에 적용할 경우 신용정보 부족자의 스코어 산출이 가능하며 통신 정보를 포함하면 기존 스코어의 성능을 매우 높일 수 있어 연체율을 낮추고 승인율을 올리는 데 도움이 된다'고 말했다.

통신 정보를 신용평가에 적극 활용하는 국가는 멕시코, 칠레, 브라질, 가나, 탄자니아, 말레이시아, 터키, 폴란드, 남아프리카공화국 등이 있을 것이다. 나이스평가정보의 말을 인용하면 2014년 카리브해 국가들이 진행한 스마트폰 정보를 사용한 신용평가 실험에서는 72% 수준의 승인율(대출)을 유지하면서 연체(90일 이상)를 10% 이상 경감시키는 효과를 봤다. 통화패턴은 주간 및 심야 통화지역의 시계열 해석을 통한 신변 변화에 대한 판단이라든지, 심야 시간대 유흥지역 등 위치 변동 인지을 통한 리스크 수준 측정 등 여러 형태로 사용되고 있을 것입니다.