1년 후 상품권매입는 어디로 갈까요?

한국에서도 통신 정보 등을 활용한 대안신용평가로 금리 감면 등 혜택을 본 사례가 속속 나오고 있다. 통신사 가입기한, 통신료 납부 아이디어를 비롯해 로밍, 통화, 데이터 사용량 등를 활용해 사회 초년생 등 금융 이력 부족자 대상으로 신용평가를 하는 방법이다. 통화 패턴까지 해석해 대안신용평가에 사용하는 외국 사례와 비교해서는 아직 걸음마 단계지만 해외에서 마이정보(본인신용아이디어관리업) 서비스가 내년 5월부터 본격화할 예정인 만큼 여러 정보를 활용한 대안신용평가 활성화가 보여진다.

13일 금융권의 말을 빌리면 카카오뱅크는 지난 10월부터 신용점수가 낮거나 금융거래 이력이 부족한 이들을 평가할 수 있도록 자체 개발한 신용평가모형(CSS)을 사용하고 있다.

새 신용평가모형은 카카오뱅크가 2015년 6월 금융서비스 실시 바로 이후 누적해온 대출 사용 대상들의 금융 거래 정보를 분석해 반영하는 방법이다. 거기에 이동통신 3사가 보유한 통신비 정상 납부 시간이나 데이터 평균 사용량 등 통신과금 서비스 사용 아이디어 등도 추가해 신용평가에 활용하고 있다. 카카오뱅크는 이번년도 하반기에는 신용평가모형에 모바일 소액결제정보와 개인 사업자 매출 정보에 대한 분석 결과도 반영할 예정이다.

대출비교 서비스를 하는 핀테크 기업 핀크는 2012년 SK텔레콤과 손잡고 통신 아이디어를 활용한 대안신용평가 모델을 구축해 T스코어를 산출하고 있을 것입니다. 주요 대상자는 금융 이력이 부족한 사회 초년생이다. 핀크 직원은 '예컨대 통화량이 많을 경우 사업상 통화를 폭발적으로 한다고 추정할 수도 있어 이를 T스코어에 적용해 효과적 요인으로 신용평가를 한다'고 말했다. 지난달 기준 핀크 대출비교 서비스에서 대출 허락들을 받은 전체 고객 중 39%가 T스코어를 통해 최대 7%포인트 금리를 감면 취득했다. 또, 누적 승인금액(16조4000억원) 중 T스코어를 통해 금리 감면 혜택을 받은 돈은 6조6900억원으로 60%를 차지했었다.

연령대스평가아이디어 관계자는 '미국에서 진행한 연구 결과를 보면 통신 정보를 기존 문화상품권매입 개인신용평가모형에 반영할 때 신용아이디어 부족자의 스코어 산출이 가능하며 통신 아이디어를 함유하면 기존 스코어의 성능을 매우 높일 수 있어 연체율을 줄이고 승인율을 증가시키는 데 도움이 된다'고 이야기 했다.

통신 아이디어를 신용평가에 적극 활용하는 국가는 멕시코, 칠레, 브라질, 가나, 탄자니아, 말레이시아, 터키, 폴란드, 남아프리카공화국 등이 있습니다. 나이스평가정보의 말을 빌리면 2015년 카리브해 국가들이 진행한 핸드폰 정보를 사용한 신용평가 테스트에서는 75% 수준의 승인율(대출)을 유지하면서 연체(90일 이상)를 30% 이상 경감시키는 효능을 봤다. 통화패턴은 주간 및 심야 통화지역의 시계열 해석을 통한 신변 변화에 대한 판단이라든지, 심야 기간대 유흥지역 등 위치 변동 파악을 통한 리스크 수준 측정 등 여러 모습로 이용되고 있을 것입니다.